Часто задаваемые вопросы
Сроки рассмотрения заявки по кредиту?
Заявки банками рассматриваются весьма быстро, в среднем 1 рабочий день (большинство декларируют от 4 часов). Но это при усовии подачи клиентом полного пакета документов (см. перечень документов), с чем часто бывают проблемы. самые распространнённые ситуации : вышли сроки справки о дохадах, есть действующи кредиты о которых клиент забыл указать либо не принёс справку, не вклеена вторая фотография, не поданы документы супруги(а) и прочие. При подачи заявки лучше всего проконсультировться предварительно с кредитным специлистом по всем вопросам касающихся перечня докуметов.
Банк, выдавая кредит, должен проверить заемщика на предмет его финансовой состоятельности и только потом вынести решение о предоставлении кредита или об отказе в нем. Каждый банк самостоятельно устанавливает срок рассмотрения заявки на кредит, и занимать он может от одного до нескольких дней.
Следует отметить, что поскольку процедура проверки документов имеет свои временные рамки, то нарушение данных рамок считается для уважающего себя банка недопустимым явлением. На самом деле, на срок, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку, оказывают влияние несколько факторов, среди которых могут быть программа кредитования, сумма кредита и многие другие параметры.
Очень часто потенциальные заемщики могут не знать конкретно, что им необходимо на самом деле. Происходит долгий выбор между программами, сроками и суммами. К тому же, многие не могут полностью привести весь пакет документов, завозя их порционно. Часто срок одного документа уже истек, а другой еще не получен, поэтому приходится получать одни и те же справки по несколько раз, пока все состыкуется.
После того, как все документы будут собраны и предоставлены в банк, начинается рассмотрение заявки. Во-первых, банк интересуется о состоянии существующей кредитной истории, затем служба безопасности и юристы банка проверяют подлинность и достоверность документов, проверяется место жительства и работы клиента.
Отдельного внимания удостаивается объект залога, если клиент оформляет кредит на автомобиль с пробегом. Дело в том, что залог должен пройти оценку экспертов. После того, как будут проверены все документы, залог – осмотрен, все участвующие в проверке документов сотрудники выносят свое заключение и рекомендации. Кредитный сотрудник в это же время занимается проверкой финансового состояния потенциального заемщика, результатом которой станет максимально возможная для выдачи в кредит сумма.
И только после полноценной проверки всех рекомендаций и документов принимается решение, выдавать кредит или нет, на какие условия кредит будет предоставлен, какой срок креита и согласовання сумма.
Банк, выдавая кредит, должен проверить заемщика на предмет его финансовой состоятельности и только потом вынести решение о предоставлении кредита или об отказе в нем. Каждый банк самостоятельно устанавливает срок рассмотрения заявки на кредит, и занимать он может от одного до нескольких дней.
Следует отметить, что поскольку процедура проверки документов имеет свои временные рамки, то нарушение данных рамок считается для уважающего себя банка недопустимым явлением. На самом деле, на срок, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку, оказывают влияние несколько факторов, среди которых могут быть программа кредитования, сумма кредита и многие другие параметры.
Очень часто потенциальные заемщики могут не знать конкретно, что им необходимо на самом деле. Происходит долгий выбор между программами, сроками и суммами. К тому же, многие не могут полностью привести весь пакет документов, завозя их порционно. Часто срок одного документа уже истек, а другой еще не получен, поэтому приходится получать одни и те же справки по несколько раз, пока все состыкуется.
После того, как все документы будут собраны и предоставлены в банк, начинается рассмотрение заявки. Во-первых, банк интересуется о состоянии существующей кредитной истории, затем служба безопасности и юристы банка проверяют подлинность и достоверность документов, проверяется место жительства и работы клиента.
Отдельного внимания удостаивается объект залога, если клиент оформляет кредит на автомобиль с пробегом. Дело в том, что залог должен пройти оценку экспертов. После того, как будут проверены все документы, залог – осмотрен, все участвующие в проверке документов сотрудники выносят свое заключение и рекомендации. Кредитный сотрудник в это же время занимается проверкой финансового состояния потенциального заемщика, результатом которой станет максимально возможная для выдачи в кредит сумма.
И только после полноценной проверки всех рекомендаций и документов принимается решение, выдавать кредит или нет, на какие условия кредит будет предоставлен, какой срок креита и согласовання сумма.
Разница между стандартным графиком погашения и аннуитетом?
Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная.
При классической(стандартной) схеме выплат тело кредита делиться равными частями на количество месяцев, проценты же начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы.
Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Классическая схема
будет удобна тем, кто планирует досрочно гасить кредит, поскольку система расчета очень проста и при досрочном погашении даже на минимальную сумму перерасчет осуществляется со следующего платежа автоматически. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.
Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Также не последним остается тот фактор, что при расчете платежеспособности клиента, банк рассматривает доходность из первого максимального платежа.
При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита. Таким образом, на первоначальном этапе платеж по аннуитету состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.
Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать свой семейный бюджет. Аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму.
Среди недостатков аннуитета, можно выделить большую по сравнению с классической схемой переплату и во многих случаях досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита.
Классическая схема погашения подойдет тем, кто:
При классической(стандартной) схеме выплат тело кредита делиться равными частями на количество месяцев, проценты же начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы.
Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Классическая схема
будет удобна тем, кто планирует досрочно гасить кредит, поскольку система расчета очень проста и при досрочном погашении даже на минимальную сумму перерасчет осуществляется со следующего платежа автоматически. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.
Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Также не последним остается тот фактор, что при расчете платежеспособности клиента, банк рассматривает доходность из первого максимального платежа.
При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита. Таким образом, на первоначальном этапе платеж по аннуитету состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.
Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать свой семейный бюджет. Аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму.
Среди недостатков аннуитета, можно выделить большую по сравнению с классической схемой переплату и во многих случаях досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита.
Классическая схема погашения подойдет тем, кто:
- хочет уменьшить переплату по кредиту;
- берет кредит на длительный срок и большую сумму;
- рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.
- не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
- имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
- берет кредит на небольшой срок;
В чем преимущества досрочного погашения кредита?
Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, в зависимости от того, какая схема погашения используется.
Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа).
Однако все зависит от банка кредитора. при заключении контракта необходимо уточнить у фин. консультанта и внимательно вычитать в договоре. Сейчас уже практикуется досрочное погашение в уменьшение платежа и при аннуитете.
В любом случае досрочное погашение умменьшает переплату. Также. если закрыть кредит досрочно можно избежать на следующий год сопутствующих затрат таких как КАСКО, либо страхование жизни(если предусмотрено банком).
Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа).
Однако все зависит от банка кредитора. при заключении контракта необходимо уточнить у фин. консультанта и внимательно вычитать в договоре. Сейчас уже практикуется досрочное погашение в уменьшение платежа и при аннуитете.
В любом случае досрочное погашение умменьшает переплату. Также. если закрыть кредит досрочно можно избежать на следующий год сопутствующих затрат таких как КАСКО, либо страхование жизни(если предусмотрено банком).
Может ли банк поменять без ведома клиента процентную ставку по кредиту?
Изменение процентной ставки кредиту без ведома клиента не осуществляется.
Однако, не стит забывать о том, что во всех кредитных договорах прописаны не только обязательства кредитора но и обязательства клиента. Не выполняя условия контракта (просрочки платежей, не своеврменное заключения договора страхования, либо страховка не в акредитованной банком компании) вы подпадаете под штрафные санкции за каждый день просрочки и естественно в таком случае банк может изменить процентную ставку как неблагосостоятельному заемщику.
Еще одним условием изменение процентной ставки, которое может быть обусловленно в договоре это так называемые плавающие проценты. Как правило плавающая ставка зависит от либора, либо от процентной ставки по депозитам + маржа банка. В любом случае это публичная информация, и еще на этапе выбора автокредита уазывается в условиях и в договоре. Такие годовые проценты меняются не чаще 1 раза в квартал, а в большинстве случаев 1 раз в год.
Однако, не стит забывать о том, что во всех кредитных договорах прописаны не только обязательства кредитора но и обязательства клиента. Не выполняя условия контракта (просрочки платежей, не своеврменное заключения договора страхования, либо страховка не в акредитованной банком компании) вы подпадаете под штрафные санкции за каждый день просрочки и естественно в таком случае банк может изменить процентную ставку как неблагосостоятельному заемщику.
Еще одним условием изменение процентной ставки, которое может быть обусловленно в договоре это так называемые плавающие проценты. Как правило плавающая ставка зависит от либора, либо от процентной ставки по депозитам + маржа банка. В любом случае это публичная информация, и еще на этапе выбора автокредита уазывается в условиях и в договоре. Такие годовые проценты меняются не чаще 1 раза в квартал, а в большинстве случаев 1 раз в год.
Нужен ли поручитель при оформлении автокредита?
Договор финансового поручительства по кредиту заключается в тех случаях, когда банк сомневается в возможности погашения заемщиком всей суммы кредита самостоятельно.
Сегодня это требование особенно актуально, ведь большинство банков при выдаче займа отказались учитывать так называемые неофициальные доходы клиента. А официальные (чаще всего – зарплата, подтвержденная справкой из бухгалтерии предприятия, где работает потенциальный заемщик) не у всех достаточно высоки, чтобы рассчитывать на кредит.
Процесс оформления потребительского кредита с поручителем состоит из нескольких этапов. Вначале, потенциальный заемщик заполняет анкету, после чего передает в банк необходимый пакет документов (личные и поручителя). На втором этапе, после того как банком было одобрено решение о выдаче займа, обе стороны посещают отделение банка для оформления договора по кредиту.
Стоит отметить, что при полном погашении кредита все обязательства с поручителя снимаются, а договор теряет свою юридическую силу.
Также существует понятие "формального" поручительства. Такие поручители привлекаются как правило если возраст заемщика до 25 лет, либо старше 60. Также банк может попросить такого поручителя, если клиент прописан в другом регионе нежели место оформление займа.
Бывают также "имущественные" поручители. Такой вид поручительства предполагает наличие движимого или недвижимого имущества. Как правило имуществееную поруку могут
попросить при оформлении потребительских беззалоговых кредитов и при отсутствии такого имущества на заемщике.
Сегодня это требование особенно актуально, ведь большинство банков при выдаче займа отказались учитывать так называемые неофициальные доходы клиента. А официальные (чаще всего – зарплата, подтвержденная справкой из бухгалтерии предприятия, где работает потенциальный заемщик) не у всех достаточно высоки, чтобы рассчитывать на кредит.
Процесс оформления потребительского кредита с поручителем состоит из нескольких этапов. Вначале, потенциальный заемщик заполняет анкету, после чего передает в банк необходимый пакет документов (личные и поручителя). На втором этапе, после того как банком было одобрено решение о выдаче займа, обе стороны посещают отделение банка для оформления договора по кредиту.
Стоит отметить, что при полном погашении кредита все обязательства с поручителя снимаются, а договор теряет свою юридическую силу.
Также существует понятие "формального" поручительства. Такие поручители привлекаются как правило если возраст заемщика до 25 лет, либо старше 60. Также банк может попросить такого поручителя, если клиент прописан в другом регионе нежели место оформление займа.
Бывают также "имущественные" поручители. Такой вид поручительства предполагает наличие движимого или недвижимого имущества. Как правило имуществееную поруку могут
попросить при оформлении потребительских беззалоговых кредитов и при отсутствии такого имущества на заемщике.
Разница между кредитом и лизингом?
Наиболее известные и популярные способы приобретения автомобиля на сегодняшний день - лизинг или покупка машины посредством получения автокредита в банке.
Лизинг. Довольно удобный способ получения в пользование автомобиля. Условия лизинга схожи на условия аренды, с единственной разницей в том, что по окончанию договора лизинга, вы вправе вернуть автомобиль лизингодателю или же оставить его себе (оперативный и финансовый лизинг). 95% лизинговых контрактов это финансовый лизинг (с выкупом автомобиля в конце срока). даная схема финансирования очень гибкая и более лояльная по оценке платежеспособности нежели кредит. Но как правило ей пользуются юридические лица.
Основные преимущества:
- на автомобиль невозможно наложить арест
- КАСКО и платежи по регистрации автомобиля включаются в лизинговый платеж. Это позволяет уменьшить первые затраты при покупке.
- администрирование страховых случаев лизинговой компанией
- возможность приобрести "сервис" с разбивкой в лизинговые платежи (плановые то, хранение шин,комплекты резины и т.д.)
- возможность увеличить выкупную стоимость - это позволит уменьшить ежемесячный платеж
Если вас не устраивает этот вариант, то стоит попробовать оформить кредит на покупку авто. Оформляя автокредит, вы сразу становитесь собственником автомбиля, но до момента полного погашения он будет являться предметом залога. Даный вид финансирования преимущественно используют физические лица. Кредит понятнее , ближе и для физических лиц немног дешевле.
Полное досрочное погашение лизинга не возможно ранее года, кредитные же договора можно закрывать с 1 месяца!
Рассуждая об этих вариантах приобретения, трудно сделать окончательный выбор в пользу какого-то одного. Каждый из способов по-своему привлекателен, однако и каждый из них имеет свои минусы. Другое дело, что все варианты дают возможность пользоваться автомобилем и чувствовать себя комфортно и удобно.
Лизинг. Довольно удобный способ получения в пользование автомобиля. Условия лизинга схожи на условия аренды, с единственной разницей в том, что по окончанию договора лизинга, вы вправе вернуть автомобиль лизингодателю или же оставить его себе (оперативный и финансовый лизинг). 95% лизинговых контрактов это финансовый лизинг (с выкупом автомобиля в конце срока). даная схема финансирования очень гибкая и более лояльная по оценке платежеспособности нежели кредит. Но как правило ей пользуются юридические лица.
Основные преимущества:
- на автомобиль невозможно наложить арест
- КАСКО и платежи по регистрации автомобиля включаются в лизинговый платеж. Это позволяет уменьшить первые затраты при покупке.
- администрирование страховых случаев лизинговой компанией
- возможность приобрести "сервис" с разбивкой в лизинговые платежи (плановые то, хранение шин,комплекты резины и т.д.)
- возможность увеличить выкупную стоимость - это позволит уменьшить ежемесячный платеж
Если вас не устраивает этот вариант, то стоит попробовать оформить кредит на покупку авто. Оформляя автокредит, вы сразу становитесь собственником автомбиля, но до момента полного погашения он будет являться предметом залога. Даный вид финансирования преимущественно используют физические лица. Кредит понятнее , ближе и для физических лиц немног дешевле.
Полное досрочное погашение лизинга не возможно ранее года, кредитные же договора можно закрывать с 1 месяца!
Рассуждая об этих вариантах приобретения, трудно сделать окончательный выбор в пользу какого-то одного. Каждый из способов по-своему привлекателен, однако и каждый из них имеет свои минусы. Другое дело, что все варианты дают возможность пользоваться автомобилем и чувствовать себя комфортно и удобно.
Какой срок действия справки о доходах?
Срок действия справки длится до следующего зачисления заработной платы после оформления справки.
Какие дополнительные затраты существуют и можно ли их также оформить в кредит?
Обязательными платежами, кроме первоначального взноса, при оформлении кредита являются нотариальное оформление договора залога, страхование, налоги в Пенсионный фонд и регистрация автомобиля с постановкой на учет в ГАИ. При этом необходимо
учитывать, что оформление договора залога у разных банков будет стоить по разному, так же, как и тарифы по страхованию, которые зависят от стажа вождения и ряда других факторов. Поэтому все эти расходы изначально можно рассчитать лишь приблизительно. Точная сумма расходов будет известна только после получения гарантийного письма.
Многие банки также сегодня предусматривают при первоначальном взносе от 30% и более включение дополнительного кредитного лимита на оформление договоров страхования. Включение в сумму кредита полиса ОСГПО и дополнительного оборудования, не предусмотренного производителем, оплачивается покупателем за счет собственных средств.
учитывать, что оформление договора залога у разных банков будет стоить по разному, так же, как и тарифы по страхованию, которые зависят от стажа вождения и ряда других факторов. Поэтому все эти расходы изначально можно рассчитать лишь приблизительно. Точная сумма расходов будет известна только после получения гарантийного письма.
Многие банки также сегодня предусматривают при первоначальном взносе от 30% и более включение дополнительного кредитного лимита на оформление договоров страхования. Включение в сумму кредита полиса ОСГПО и дополнительного оборудования, не предусмотренного производителем, оплачивается покупателем за счет собственных средств.
Бывают ли автокредиты без КАСКО?
Новинкой в сфере автокредитования является программа, позволяющая клиенту подобрать наиболее выгодные условия именно для него: по срокам выплаты, возможности оформить автокредит с залогом или без, и когда нет необходимости в обязательном оформлении КАСКО и ежегодном страховании авто.
Оформив такой кредит, клиент имеет возможность купить машину более высокого класса, на которую не хватало средств, и при этом, автомобиль не будет выступать залоговым имуществом, т.е. заемщик в любое время сможет продать приобретенную машину. Фактически, это потребительский кредит на покупку авто под ставку в 2-3 раза меньше, чем ставка по необеспеченным кредитам.
Данная программа автокредитования является оптимальным соотношением качества и цены. Если клиент давно мечтал купить машину, но хотел избежать дополнительных расходов на страховку, комиссии и услуги нотариуса, тогда это именно то, что ему нужно.
Оформив такой кредит, клиент имеет возможность купить машину более высокого класса, на которую не хватало средств, и при этом, автомобиль не будет выступать залоговым имуществом, т.е. заемщик в любое время сможет продать приобретенную машину. Фактически, это потребительский кредит на покупку авто под ставку в 2-3 раза меньше, чем ставка по необеспеченным кредитам.
Данная программа автокредитования является оптимальным соотношением качества и цены. Если клиент давно мечтал купить машину, но хотел избежать дополнительных расходов на страховку, комиссии и услуги нотариуса, тогда это именно то, что ему нужно.
